老百姓理财的三句真经

这几年老百姓的理财意识越来越强了，但很多人却走入了理财的误区，比如稳妥型产品人人都适合，基金要长期持有，买保险要遵循“双十”原则，分红险是银行储蓄的最佳替代品，基金定投要好过储蓄。其实，根据我多年的理财经验，事实并非如此。

稳妥型产品并非人人都适合

近几年，银行稳妥理财产品受到市民的青睐，特别是最近一段时间，银行理财产品成了抢手货，有的产品需要预约才能购买上。面对理财产品的热销现象，有关专家指出，其实，并不是每一个人都适合购买稳妥型的银行理财产品，需要视情况而定。

目前银行销售产品的原则一般是按照年龄来确定客户的风险属性，超过50岁的客户，银行一般会让他们购买稳妥型理财产品，但是实际上判断客户适合什么样的产品，关键是看他的心理风险承受力和经济风险承受力。

客户张先生今年58岁，心理素质较好，能够承受一定的风险，自己经济状况较好。因为他平时工作忙，几乎无暇顾及自己的家庭理财，今年年初的时候，他到银行找理财师咨询，想取得较高的收益。理财师一看客户年龄偏大，便直接建议客户购买了年收益为3%的稳妥型理财产品。当时如果能根据客户的具体情况，适当购买一些配置型的开放式基金或新基金的话，那客户的收益会高出很多。

开放式基金：并非一定要长期投资

如果您问银行或者基金公司的理财专家：我应当如何购买开放式基金？他们十有八九会告诉你“要树立长期投资的理念”，有很多专家还用“买上基金最好忘掉它”来教育广大投资者。

从投资理论上说，这种长期投资的理念没有太大问题，但如果2007年9月买入基金，长期持有到今天的话，除了债券基金外，多数开放式基金亏损达到30%左右，有的甚至亏损接近60%。所以根据股市的起伏，适当进行一些低买高卖操作的话，收益会比这样的“长期投资”高的多。这也就是长期投资并不一定长期持有的理念，这要求投资者对大势有一定的判断，并且要掌握一些操作技巧。

一般情况下，大家没有热捧基金的时候，可以试探性的陆续买入，而大家都蜂拥抢购基金的时候，则可以考虑陆续赎回了。另外，学会设立止盈和止损对于一些心理抵抗能力较弱的投资者来说也是非常必要的。必要时，可以让您的钱也“休整”一下，以利再战。当然，买基金不能和股票一样天天炒来炒去，因为基金的手续费较高，并且净值的变化不像股票那样有跌停板和涨停板，短期炒作无疑会影响投资收益。可以根据股市的波动，因时而宜，因市而动。

基金定投：并非一定好于零存整取

近年来基金公司都在大力推广基金定投业务，加上许多银行理财师“谈理财必说定投”，不厌其烦地列举均摊成本、分散风险等定投优点，甚至称其为替代零存整取的最佳懒人理财方式。

实际上并非这样，基金定投并非一定好于零存整取。虽然定投和零存整取都能让投资者养成定期投资的好习惯，但是基金定投是存在较大风险性的，如果盲目定投，有可能造成较大损失。

另外定投基金要支付一定的申购费和赎回费，短期要考虑投资成本，而银行的零存整取收益是固定的，即使提前支取也有活期利息。因此，每个人要根据自己的实际情况而定，如果本身对基金定投不是很懂，风险承受能力较低，对本金安全非常重视，还是应当考虑传统的零存整取。